协议支付：代扣的升级版

　　自从代扣业务被关闭之后，协议支付就完全取代代扣，各第三方支付公司也是先后上线用来替换之前的代扣业务，确保合作的商户不流失。经过这次的整改，很多提供不合规代扣业务的机构被清出，大量的灰色平台、灰色商户的收款通道被关闭，进一步遏制了灰色行业的发展，保障了用户的资金安全及社会的稳定。

　　协议支付的本质就是代扣，但它在操作流程上与代扣业务有所不同，之前的代扣通道是由银行向第三方支付公司提供的，风控、资金清算、签约等都是由支付公司把控，由于支付公司更加看重利益，便造成了支付公司利用代扣业务的漏洞为商户、代理商或其他机构提供违规的代扣业务，即“裸扣”服务。由于“裸扣”不需要持卡人授权签约就可以对持卡人的银行卡发起扣款，因此很受市场欢迎，特别是一些违法平台对这样的通道需求强烈，如高利贷平台、赌博平台、钓鱼平台等灰色行业，只要知道持卡人的银行卡号、身份证号、姓名及手机号就可以发起扣款，有的甚至只需要二要素或三要素。因此，这样的代扣业务对金融行业危害巨大，因而央行、银联出手整改，关停银行直连第三方支付公司的代扣业务，并成立网联支付清算机构负责互联网支付的清算工作，同时也为了保证合规商户可以继续使用代扣款业务，网联推出协议支付替代代扣。

　　协议支付与代扣相比不同点在于：

　　1.监管方面

　　协议支付的交易受网联监管，由网联清算，可以对第三方支付机构进行约束，商户出现违规交易资金会被冻结，有利于打击违法犯罪行为，此外持卡人还可以对交易发起投诉，如果商户存在乱扣费的行为，持卡人发起投诉经核实后网联会原路退还被扣的资金。

　　2.授权签约方面

　　协议支付的授权签约不能跳过，需要经持卡人同意，输入姓名、身份证号、银行卡号、手机号及短信验证码进行验证。

　　3.申请要求

　　商户申请协议支付只能是从事正规业务的企业或机构，对于一些特殊的行业还需要额外提供相关证明文件如小贷经营牌照等。

　　总结：协议支付的安全性高，受到各方机构的认可，在未来协议支付的这种业务合作模式会成为主流。